Akta Sewa Beli 2026: Kenapa Selesaikan Pinjaman Kereta Awal Kini Lebih Berbaloi?
Membeli kereta merupakan antara komitmen kewangan terbesar bagi kebanyakan rakyat Malaysia. Namun selama bertahun-tahun, ramai pemilik kereta terkejut apabila mendapati baki pinjaman mereka masih tinggi walaupun sudah membuat bayaran bulanan selama beberapa tahun.
Lebih mengecewakan, mereka yang ingin menyelesaikan pinjaman lebih awal sering mendapati jumlah yang perlu dibayar tidak jauh berbeza daripada baki asal pinjaman.
Keadaan ini banyak berkait dengan kaedah pengiraan faedah lama yang dikenali sebagai Rule of 78.
Mulai 1 Jun 2026, pelaksanaan Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 akan mengubah cara kadar pinjaman dikira di Malaysia. Perubahan ini dijangka memberi lebih keadilan kepada pengguna, terutamanya bagi mereka yang bercadang untuk menyelesaikan pinjaman lebih awal.
Apa Itu Rule of 78?
Ramai pembeli kereta menganggap bayaran bulanan mereka dibahagikan secara seimbang antara bayaran pokok pinjaman dan faedah.
Hakikatnya, di bawah sistem lama, perkara itu tidak berlaku.
Rule of 78 merupakan kaedah yang membolehkan institusi kewangan mengambil sebahagian besar keuntungan faedah pada tahun-tahun awal pinjaman. Ini bermakna walaupun anda membayar ansuran setiap bulan, sebahagian besar bayaran tersebut digunakan untuk membayar faedah dan bukannya mengurangkan baki pokok pinjaman.
Akibatnya, baki hutang kereta berkurang dengan lebih perlahan daripada yang disangka.
Kenapa Ramai Rasa Rugi Bila Mahu Selesaikan Pinjaman Awal?
Masalah paling ketara berlaku apabila pemilik kereta ingin menjelaskan pinjaman sebelum tamat tempoh.
Ini kerana sebahagian besar faedah telah diambil lebih awal melalui kaedah Rule of 78.
1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Di bawah kaedah ini, faedah tidak dibahagikan sama rata setiap bulan. Sebaliknya, bulan awal pinjaman akan dikenakan bahagian faedah yang lebih besar.
Sebagai contoh, untuk pinjaman 12 bulan:
- Bulan pertama: 12/78 daripada jumlah faedah
- Bulan kedua: 11/78 daripada jumlah faedah
- Bulan ketiga: 10/78 daripada jumlah faedah
Ini bermakna dalam tiga bulan pertama sahaja, peminjam sudah membayar:
12/78 + 11/78 + 10/78 = 33/78
Atau kira-kira 42.3% daripada jumlah faedah keseluruhan.
Sebab itu, walaupun anda sudah membayar ansuran selama beberapa bulan atau tahun, baki pokok pinjaman mungkin tidak berkurang sebanyak yang dijangka. Sebahagian besar bayaran awal sebenarnya telah pergi kepada faedah, bukan kepada nilai asal pinjaman kereta.
Apa Yang Berubah Mulai 1 Jun 2026?
Di bawah Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026, kaedah Rule of 78 tidak lagi dibenarkan untuk perjanjian baharu.
Sebaliknya, pinjaman kenderaan akan menggunakan kaedah baki berkurangan (reducing balance), iaitu kaedah yang sudah lama digunakan untuk kebanyakan pinjaman perumahan.
Melalui sistem ini:
- Faedah dikira berdasarkan baki pinjaman semasa
- Semakin rendah baki pinjaman, semakin rendah faedah yang dikenakan
- Bayaran tambahan kepada pinjaman akan membantu mengurangkan kos faedah keseluruhan
- Penyelesaian awal menjadi lebih berbaloi kerana faedah masa depan tidak lagi dikenakan
Satu lagi perubahan penting ialah institusi kewangan perlu memaparkan Kadar Faedah Efektif (Effective Interest Rate atau EIR) dengan lebih jelas.
Sebelum ini, ramai pengguna hanya melihat kadar faedah rata (flat rate) yang kelihatan rendah, tetapi tidak menggambarkan kos sebenar pinjaman.
Dengan penggunaan EIR, pengguna boleh membuat perbandingan yang lebih tepat antara tawaran pembiayaan daripada pelbagai bank.
Ini membantu pembeli memahami jumlah sebenar yang perlu dibayar sepanjang tempoh pinjaman.
Bagaimana Dengan Pinjaman Sedia Ada?
Bagi mereka yang sudah mempunyai pinjaman kereta sebelum 1 Jun 2026, perjanjian tersebut masih tertakluk kepada syarat asal yang ditandatangani.
Walau bagaimanapun, beberapa institusi kewangan menawarkan Program Diskaun Ihsan (Goodwill Discount Programme) bagi membantu peminjam yang ingin membuat penyelesaian awal selepas tarikh tersebut.
Program ini bertujuan memberi manfaat yang lebih hampir kepada sistem baharu, namun kelayakan dan jumlah diskaun mungkin berbeza mengikut bank.
Oleh itu, pemilik kenderaan disarankan untuk mendapatkan sebut harga penyelesaian awal daripada bank masing-masing bagi mengetahui sama ada mereka layak menerima diskaun tersebut.
Kenapa Perubahan Ini Penting?
Selama bertahun-tahun, ramai pengguna kurang memahami bagaimana faedah pinjaman kereta dikira dan akhirnya membayar lebih daripada yang dijangkakan apabila mahu menyelesaikan pinjaman lebih awal.
Melalui Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026, sistem pembiayaan kenderaan di Malaysia menjadi lebih telus dan mesra pengguna.
Bagi mereka yang merancang untuk membeli kereta selepas ini, jangan hanya melihat jumlah ansuran bulanan. Semak juga kadar EIR, jumlah kos pembiayaan dan kaedah pengiraan faedah yang digunakan.
Dengan perubahan baharu ini, pengguna mempunyai gambaran yang lebih jelas tentang ke mana wang mereka dibelanjakan sepanjang tempoh pinjaman.
Nak dapatkan maklumat promosi atau tips & tricks dengan lebih pantas? Ikuti Hrga.MY di kesemua platform media sosial rasmi kami di bawah! 
Facebook | Instagram | TikTok | X.com | Threads
